[재무 설계] Step.6 통장 쪼개기 (feat. 기간 별 자금 유형)

오늘은 통장 쪼개기에 대해 알아보겠다.
 
이전 포스팅에서 자금은 기간별로 단기, 중기, 장기 자금으로 나눌 수 있다는 걸 배웠다.
 
다음은 각 자금별 특징이다.

자금 유형	특징	기관	상품
단기 자금 (3년 이내)	유동성 높음, 안정성 높음	은행	예/적금, CMA
중기 자금 (3~10년)	유동성 보통, 물가상승률 상회	증권사	주식, 펀드, ETF
장기 자금 (10년 이상)	유동성 낮음, 물가상승률 상회, 복리효과	보험사	연금 보험, 연금 저축, 부동산, 달러, 금

 
이제 본격적으로 통장쪼개기에 대해 설명하겠다.
 
개개인별로 다르겠지만 필자는 목적에 따라 크게 네 가지 유형으로 통장을 분류 하였다.
 

통장의 분류 : 
1) 수입 통장 (=월급, 급여 통장)
2) 지출 통장 (=생활비 통장)
3) 저축 통장
4) 투자 통장 

 
이제 통장 별로 어떤 특성이 있고 단, 중, 장기 자금 중 어떤 자금을 모아야하는지 설명하겠다.

 

1. 수입 통장

수입 통장의 경우 월 급여가 이체 되는 급여 계좌로 생각하면 된다.
 
월 급여가 들어오는 통장이므로 급여가 들어오는 즉시 2), 3), 4) 통장으로 분배를 해야한다. 
 
여기서 소득 통장과 지출 통장을 공용으로 사용하지 않는 이유는 소득을 지출과 따로 분리하면 재무 관리가 쉬워지기 때문이다.
 
소득 통장에 소득이 바로 들어 올 경우 얼마의 금액이 들어왔는지 계산하기 힘들고 저축을 하지 않고 바로 지출해버릴 위험이 있다.
 
- 추천 통장 : 주 거래 은행 통장 ex) 우리 입출금 통장 등
 

2. 지출 통장 

본인의 목표 지출 금액만큼 수입 통장에서 송금하여 지출 통장에 넣는다.
 
월 마다 통장에 있는 금액이 수시로 바뀌기 때문에 하루만 보관해도 이자를 주고 카드 연동이 쉬운 파킹 통장을 추천한다.
 
- 추천 통장 : 고금리 파킹 통장 ex) 토스 파킹 통장 등
 

3. 저축 통장

저축 통장은 청약 통장, 비상금 통장, 예, 적금 통장 등이 될 수 있는데
여기서는 청약과 비상금만 설명하도록 하겠다.
 

1) 비상금 통장

비 정기적 지출이나 연 단위 지출이 나가도록 세팅한다.
비상금의 특성상 높은 유동성 즉, 필요 시 바로 사용이 가능해야 한다.
또한 월급의 3배 정도가 항상 예치되어 있어야 하므로 월 마다 수입 통장에서 일부 금액을 납입하는걸 추천한다. 
 
- 자금 유형 : 단기 자금
- 추천 통장 : 고금리 CMA 통장 ex) 미래에셋 발행어음형 CMA 통장
 

2) 청약 통장

- 자금 유형 : 중기 자금
- 추천 통장 : 주거래 은행 청약 통장 ex) 우리 주택청약종합저축 통장 

4. 투자 통장

투자 통장은 주식 통장, 금 현물 통장, 연금 통장 등이 될 수 있다.
 

1) 주식 통장

- 자금 유형 : 중기 자금
- 추천 통장 : ISA, 위탁 통장 등 ex) 미래에셋 ISA 통장
 

2) 연금 통장

- 자금 유형 : 장기 자금
- 추천 통장 : 연금저축펀드 통장 ex) 미래에셋 연금 저축 통장
 
추가로 부수입이 있는 직장인의 경우 부수입 통장을 따로 만들어 추가 소득을 카운팅 하는걸 추천 한다.

이상으로 통장 쪼개기에 대해 알아보았다.
다음에는 더 유익한 포스팅으로 돌아오겠다.